在香港，債務問題並不少見。高昂的生活成本、信用卡過度使用、樓宇供款與私人貸款，使不少人背負沉重的財務壓力。當每月還款金額逐漸超出負擔能力時，很多人會尋找不同的 香港債務解決方案。
在這些選擇之中，最常聽到的就是 「債務舒緩」 和 「債務重組」。不少人以為兩者是一樣的，但其實有明顯差別。本文將深入探討 債務舒緩 vs 債務重組 的定義、流程、好處與壞處，並比較它們與 IVA、破產 的關係，幫助讀者作出全面判斷。
一、什麼是債務舒緩？
「債務舒緩」（Debt Relief）是一個廣泛的概念，指任何能夠 減輕債務人每月供款壓力的安排。它的核心不在於「免除債務」，而是在於「讓還款更容易承擔」。
常見的債務舒緩方式包括：
與銀行協商降低利率；
延長還款期，把每月供款降至可承受水平；
整合多筆債務，每月只還一筆；
透過非牟利機構提供的「債務舒緩計劃」。
👉 簡單來說，債務舒緩就是「幫助債務人喘口氣」。
二、什麼是債務重組？
「債務重組」（Debt Restructuring）是一種 更具體的操作方式。它通常指債務人與銀行協商，將多筆高息貸款（尤其是信用卡債務）合併成一筆新的貸款，利率下降，還款期延長。
例如：
將 30% 的信用卡利率，降至 8–12%；
將 20–30 萬港元的卡數整合為一筆 5 年期分期貸款；
每月由 2 萬港元最低還款，減至 7,000–8,000 元固定供款。
👉 債務重組可以理解為 債務舒緩的一種具體形式。
三、債務舒緩 vs 債務重組：核心差別
- 範圍不同
債務舒緩：涵蓋所有能減輕還款壓力的措施，包括非牟利機構輔導。
債務重組：主要由銀行推行，針對高息貸款（如信用卡）進行整合。
- 法律效力不同
債務舒緩：沒有法律強制力，完全取決於債權人是否同意。
債務重組：同樣沒有法院介入，但多由銀行推出標準化計劃。
- 適用人群不同
債務舒緩：適合債務總額較低，但暫時還款困難的人。
債務重組：適合欠下多張信用卡、總額在 20–80 萬港元之間的人。
- 信用影響不同
債務舒緩：會在信用報告上留下紀錄，影響借貸能力。
債務重組：同樣會影響信用，但銀行更容易接受，未來重建信用相對簡單。
四、債務舒緩的好處與壞處
好處：
每月供款立即下降；
避免破產，影響較輕；
由非牟利機構協助時，較透明可靠。
壞處：
信用受損，未來難以借貸；
還款期延長，總利息可能更多；
成功與否取決於銀行態度；
容易遇上黑心中介，收取高昂費用卻無實質幫助。
五、債務重組的好處與壞處
好處：
利率大幅下降，由 30% 減至個位數；
還款方式清晰，固定供款更易管理；
每月壓力大幅減少；
比 IVA 與破產影響輕。
壞處：
信用報告會顯示重組紀錄；
仍需全額還款，沒有債務減免；
還款期延長，最終總成本可能更高；
不同銀行的批核標準差異很大。
六、債務舒緩 vs IVA vs 破產
除了債務舒緩與債務重組，香港還有其他方案：
IVA（個人自願安排）：由法院批准，具法律效力，只要 75% 的債權人同意，所有人必須遵守，並且可能部分減免本金。適合債務 50–100 萬以上的人。
破產：徹底解除債務，但代價極大，包括清算資產、信用毀滅、職業受限。通常是最後一步。
👉 簡單總結：
有收入但壓力過大 → 債務舒緩 / 債務重組
債務金額龐大（百萬以上） → IVA
完全無力償還 → 破產
七、真實案例
案例一：選擇債務舒緩
李小姐欠下 30 萬港元信用卡債務。她向非牟利機構求助，協助她與銀行協商，將利率由 30% 降至 10%，月供由 12,000 元減至 5,000 元，五年內完成還款。
案例二：選擇債務重組
陳先生同樣欠下 50 萬卡數，透過銀行的債務重組計劃，把所有卡數整合為一筆貸款，月供由 20,000 元降至 8,000 元，利率大幅下降，最終五年還清。
案例三：選擇 IVA
黃先生欠下 120 萬港元，若單靠債務重組仍然無法負擔。他選擇 IVA，每月還款 12,000 元，五年後完成計劃，剩餘債務獲減免。
八、誰適合債務舒緩？誰適合債務重組？
債務舒緩：適合債務額不大（20–50 萬）、暫時遇上財務困難但仍有收入的人。
債務重組：適合債務金額較大（50–80 萬）、主要來自信用卡債務的群體。
若債務超過百萬，通常需要考慮 IVA；若完全失去收入，最終可能需要 破產。
九、專業建議
避免中介陷阱：應直接向銀行或非牟利機構求助。
評估長遠成本：不要只看月供減少，也要計算總利息。
改善理財習慣：無論選擇債務舒緩還是重組，若不改變消費習慣，問題仍會重現。
債務金額大：考慮 IVA；
完全無力償還：才考慮破產作最後手段。
十、結論
在 債務舒緩 vs 債務重組 的比較中：
債務舒緩：範圍更廣，適合債務金額較小或需要臨時協助的人；
債務重組：更具體，主要針對信用卡與貸款，適合債務額中等、仍有還款能力的人。
若債務龐大，可以考慮 IVA；若完全無力還款，破產 才是最後手段。
最重要的是，債務人應根據自身情況，全面了解不同方案的利弊，避免被中介誤導，並從根本改善理財方式，才能真正走出債務困境，重獲財務自由。