先簡單一句話總結：
IVA 是英國法例下的法律程序，屬於正式的個人債務安排。
DRP 則是香港或台灣較常用的非法律程序性「債務舒緩計劃」，屬協商性質。
簡單說：
IVA = 法律保障的債務重組
DRP = 私下協商的債務舒緩
什麼是 IVA？
IVA 全名是 Individual Voluntary Arrangement，中文通常譯作「個人自願安排」。
它是英國法律制度：
源自英國《破產法 1986》
是一種 法律程序
必須由持牌的 Insolvency Practitioner（破產管理人）處理
最少 75% 債權人（以金額計算）同意，方案才會生效
具有法律約束力
IVA 運作方式
例如：
原本：
欠款 £50,000
每月最低還款 £1,500
IVA 後：
協議每月只還 £400
分 5 年還清
完成後，剩餘債務全免除
什麼是 DRP？
DRP 全名 Debt Relief Plan，中文通常譯作「債務舒緩計劃」。
它是香港（及類似制度在台灣）常見的做法：
並不是法律程序
屬於債務人 自行與債權人協商
由銀行、財務公司自己決定是否接受
沒有法律強制力
成功後，仍可能留信用紀錄
例如：
將多張卡債合併
利率從 20% 降到 6-9%
分 3-5 年還款
IVA vs DRP 詳細比較表
| 項目 | IVA | DRP |
|---|---|---|
| 是否法律程序 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 是否有法律保護 | ✅ 有 | ❌ 沒有 |
| 債權人是否必須遵守 | 若 75% 同意，全體受約束 | 不一定，協商失敗可拒絕 |
| 是否可以減免債務 | 通常可減免剩餘債務 | 通常只能降利率或拉長期數，少有減本金 |
| 是否需要法院審批 | ✅ 需要 | ❌ 不需要 |
| 是否留信用紀錄 | ✅ 留 6 年 | ✅ 留 3~5 年（香港、台灣） |
| 成功率 | 約 75~85% | 約 70~90% |
| 適合誰 | 欠款較多，有穩定收入，想避免破產 | 欠款中等，有還款能力，想減輕月繳壓力 |
| 執行費用 | 高，需付 IP 費用 | 視情況而定，部分機構可能收代辦費 |
IVA 的優缺點
IVA 優點
法律保護 → 債權人不能再催收或訴訟
債權人若同意，可減免剩餘債務
保留部分資產（如自住房產）
每月還款較低，還得起
IVA 缺點
❌ 信用紀錄留 6 年
❌ 執行費用較高（IP 收費）
❌ 若中途違約，可能被強制破產
❌ 部分職業（如金融業）仍可能受限制
DRP 的優缺點
DRP 優點
不必進入法律程序 → 手續較簡單
協商彈性高，可談分期、降利率
成本較低（若自己談）
若成功，能暫停催收
DRP 缺點
❌ 沒有法律保障 → 債權人可以拒絕
❌ 通常不能減免本金，只能降利息或拉長期數
❌ 信用紀錄仍留案底（一般留 3~5 年）
❌ 若債權人不同意，協商可能失敗
誰適合 IVA？
欠債金額大（例如超過 £10,000 或港幣 20 萬以上）
每月仍有穩定收入
想減輕每月還款壓力
想避免破產，但還不起原本條件
不介意信用留案底
誰適合 DRP？
欠債金額中等（例如港幣 5 萬～30 萬）
還有收入，但壓力很大
想單純降低利率、拉長期數
想暫停催收電話
不想進法律程序
IVA 和 DRP 成功率
很多人最關心：
「那到底哪個比較容易成功？」
整體來看：
IVA 成功率 → 約 75%~85%
（若收入穩定、還款計劃合理，成功率較高）
DRP 成功率 → 約 70%~90%
（若欠款金額不是過大，銀行多願意談）
若債務金額過大（超過數百萬元港幣或幾十萬英鎊），不論 IVA 或 DRP，都會更嚴格審核。
IVA vs DRP 成功後的影響
IVA 成功後
每月按協議還款
若 5 年還清 → 剩餘債務可免除
信用紀錄留 6 年
若中途違約 → 可能被強制破產
DRP 成功後
每月還協議金額
大多無免除本金
信用紀錄留 3~5 年
若中途停繳 → 債權人可立刻恢復催收
常見迷思
誤解 1：IVA 不會留信用紀錄？
錯！IVA 在信用紀錄會留至少 6 年。
誤解 2：DRP 一定能減免本金？
錯！DRP 幾乎只是調整利率和期數，減免本金非常罕見。
誤解 3：IVA 一定比較好？
不一定！若欠款金額不大，DRP 更簡單省事。
誤解 4：代辦公司保證成功？
錯！沒有人能 100% 保證協商成功，尤其若你的還款能力不足。
我的建議
若你在考慮 IVA 或 DRP：
先計算自己每月還得起多少
欠款金額若大，且想減免部分債務 → 可考慮 IVA
欠款金額若中等，主要想降低月繳 → 可考慮 DRP
不急 → 多比較，多問
不要被保證話術騙 → 沒有人能保證協商一定成功
最重要：
債務可以協商，人生還是能重新開始！