「信用卡用多咗，供款愈還愈多，到底幾時先還得清？」
相信好多香港人都有呢個心聲。當你手上同時有幾張信用卡，每張都要還最低還款，利息愈滾愈大，生活壓力愈來愈沉重。
呢個時候，好多人會諗起一個熱門詞：卡數一筆清。
但係，卡數一筆清係咪真係咁神奇？ 係咪做完就冇事？定係仲有其他陷阱？
今次就同你深入分析，幫你清楚了解 卡數一筆清係咩、適合邊啲人、有咩風險、同埋做之前要注意嘅事。
咩係「卡數一筆清」？
「卡數一筆清」其實唔係一種單一產品，而係一個概念。
簡單講，就係：
用一筆新借貸（例如私人貸款），一次過清晒所有卡數債務。
之後你只需要：
還新貸款
供款期固定
利率一般比信用卡低
例如：
你欠三張信用卡合共 $180,000，每月利息滾到成千上萬。
透過私人貸款一次借 $180,000 清晒所有卡數。
新貸款利率只有 8%，還款期 48 個月，每月供款固定。
🎯 「卡數一筆清」有咩好處？
- 減低利息支出
信用卡年利率好多時高達 30% 或以上。私人貸款一般利息只係 5%–12%，可以節省好多錢。 - 還款更清晰
由幾張卡數變做一筆貸款，唔洗記住好多還款日，生活簡單啲。 - 減少心理壓力
冇咁多間銀行追數，精神壓力即刻減少。 - 幫助重建信用
如果能準時供款，未來幾年有機會慢慢重建信用紀錄。
⚠️ 「卡數一筆清」唔係無風險！
唔好以為卡數一筆清一定冇問題，背後有幾個潛在風險：
- 信用分低，未必批得出
銀行批唔批貸款，會睇你：
信用評分
入息穩定度
現時欠債情況
如果你已經遲還卡數，或者信用評分低，新貸款未必批得出。
- 借新還舊，最終可能債上加債
如果做咗卡數一筆清之後，仍然忍唔住再用信用卡消費，就會：
再累積新卡數
同時要供新貸款
債務變得更嚴重
- 部分中介收費高昂
坊間有啲「卡數一筆清」廣告聲稱：
「零息！唔查信貸！」
實際上：
利息極高
收昂貴安排費
部分甚至係無牌放債人
- 信用紀錄仍會留痕
即使成功做咗一筆清，未來 2–3 年內銀行仍然會審慎看待你的信用記錄。
👤 邊啲人適合做「卡數一筆清」？
信用評分尚可（例如 TransUnion 約 600 分以上）
月入穩定，供款能力足夠
想減少利息支出
有決心唔再濫用信用卡
想簡化財務管理
若果你：
信用評分低
已經被追數
月入不穩
欠債總額超過月入好多倍
咁可能要考慮其他方案，如債務舒緩（DRP）、IVA 或破產。
🧐 做「卡數一筆清」前，你要問自己幾個問題
我而家欠幾多錢？全部加埋有幾多？
我每個月可以供幾多？留返生活費之後仲有冇剩？
我有冇決心唔再刷卡滾數？
我有冇查過自己嘅信用評分？
我搵嘅係唔係持牌銀行或財務公司？有冇陷阱？
專業建議
永遠先做自己嘅 財務盤點，再諗下一步。
唔好信「零利息、一筆清」廣告，一定要問清楚利率、手續費。
唔好亂咁申請多間貸款，短期內查信用太多會拉低信用分。
一筆清完後，要即刻停用信用卡，否則好快會債上加債。
🔚 結語：卡數一筆清係工具，唔係仙丹
「卡數一筆清」係一種方法，但唔係萬能。
佢可以幫你減壓、重整財務，但前提係 你肯面對問題，改變消費習慣。
最緊要係：
唔好再養成「借錢還錢」嘅習慣。
一筆清，只係你財務重生嘅第一步。
如果你唔知自己啱唔啱做卡數一筆清，建議搵專業顧問傾傾，做免費評估，睇清楚自己嘅情況。